sábado, 23 de marzo de 2013

¿Qué comisión de AFP Elegir, por Sueldo o por Saldo?...


Me hubiera gustado escribir este artículo antes que culmine los carnavales, pero las responsabilidades administrativas lo evitaron. Ante tanta duda de los amigos, colegas, familiares y otros, el querer saber, qué comisión de AFP elegir o la que más conviene surge este artículo. Primeramente hay que aclarar definiciones:


La comisión por sueldo o flujo es el tipo de comisión que se cobra actualmente por la administración de su fondo en la AFP, resulta de aplicar el porcentaje de la comisión sobre su remuneración mensual; mientras que la comisión mixta o por sueldo está compuesto por un porcentaje que se cobrará sobre su sueldo, que se irá reduciendo cada dos años hasta llegar a cero en el año 2023, más un porcentaje que se cobrará sobre el saldo correspondiente a los aportes de los meses de febrero 2013 en adelante y su rendimiento, acumulado en su cuenta individual de capitalización; es decir, la comisión por saldo, trata del cobro anual del stock del dinero que el usuario ha venido aportando a la AFP para su jubilación.

Y uds. se preguntarán cómo y desde cuando se inició esta incertidumbre, allí les va la respuesta. El 20-12-2012 se realizó la primera licitación de nuevos afiliados y resultó ganadora la AFP chilena HABITAT al ofrecer una comisión de 0.47% por sueldo y 1.25% por saldo. La comisión final (mixta) fue de 0.548%. Cabe recordar, que la actual comisión por sueldo es de 1.60% y pertenece a Prima AFP, lo que denota la amplia diferencia. Esta nueva comisión será obligatoria para los nuevos afiliados que ingresen al Sistema Privado de Pensiones a partir de abril del presente año. Qué pasará con los nuevos afiliados; los nuevos afiliados que se incorporen al Sistema Privado de Pensiones entre el 01 de febrero de 2013 y el 31 de enero del 2015 deberán afiliarse a AFP HABITAT, permaneciendo obligatoriamente en dicha AFP por un periodo de 2 años desde el momento de su incorporación.

Cabe recordar que, hasta el 28-12-2012 las cuatro AFP que operan en el mercado local y que no ganaron la licitación de nuevos afiliados, presentarán sus nuevas comisiones por flujo (sobre el sueldo) y mixta (sobre sueldo y fondo acumulado) para retener a sus clientes. Ello nos da a entender que las actuales AFP que no reduzcan sus comisiones, se puede dar el caso que sus clientes pasen a la nueva AFP (HABITAT), no hay que olvidar que según los especialistas de la SBS, cada mes se incorporan aproximadamente 30,000 nuevos trabajadores al Sistema Privado de Pensiones, así que AFP HABITAT tendrá más de 700,000 afiliados en el 2015.

Finalmente, concluimos con el asunto de fondo, qué comisión elegir, seguir con el sistema tradicional de pagos (porcentaje del sueldo) o la mixta que incluye un porcentaje del fondo, ya que si no se elige hasta el 31 de marzo, automáticamente los afiliados pasarán al cobro de comisión por saldo. Se tiene tres opciones: Primero: Las personas que estén cerca de la jubilación, es decir, ya han aportado más de 25 años y tienen una edad mayor a 60 años, tienen que optar por la comisión mixta, ya que solo podrían ahorrar un poco de dinero. Segundo: a los que tienen una edad que va desde los 25 a 40 años tienen que optar por la comisión por sueldo (continuar con la misma comisión), ya que disfrutarán mejor su senectud, ello debido a que el fondo va a crecer y no van a tocar su fondo.Tercero: a los que tienen una edad que va desde los 40 a 50 años, o ya han aportado entre 8 a 15 años, o son independientes que han aportado de a pocos su dinero en tiempos distintos, los especialistas considerar que es un poco difícil predecir el futuro, pero que sería necesario elegir la comisión por flujo (sueldo), ya que uno sacrifica el consumo presente, para que su ingreso disponible pueda utilizarse en el consumo futuro. En pocas palabras los ingresos disponibles que no tengo hoy, lo utilizare en el futuro, ya sea cuando me jubile o tenga más edad, o me quede sin trabajo, o nos visiten las enfermedades u otros factores, ello puede ser una elección racional.

Los especialistas recomiendan que los trabajadores menores de 45 años, y ganan sobre los 2 mil soles les convendría la comisión por sueldo, mientras que quienes ganan sueldo mínimo o un poquito encima del mínimo les puede convenir la comisión por saldo, es decir por fondo”, porque van a tener poco fondo y no les cobrarán comisión por eso fondo, o las AFPs no tienen mucho chance para tocar el fondo.