lunes, 5 de mayo de 2014

Crecimiento Económico y Brechas Sociales

En Perú se resalta que el crecimiento de la economía ha contribuido en la mejora de algunos indicadores económicos y sociales; sin embargo, aún hay brechas por superar, sobre todo en las zonas rurales, donde existe mucha desigualdad. La pobreza en el Perú desde el año 2001 al 2012 se redujo significativamente pasando de del 54.7% al 23.7%, es decir, unos 7,7 millones de habitantes salieron de la pobreza, mientras que las personas que viven en situación de pobreza extrema disminuyeron de 24,4% a 5,5% en el mismo período; es decir, más de 1,5 millones de personas se encuentran en esta condición. En la zona urbana, la pobreza cayó de 42% a 14,5%; y en las áreas rurales, de 78,4% a 50,8%.

Fruto del crecimiento económico durante los 11 años, el PBI tuvo un crecimiento promedio de 6.4%, ello ha coadyuvado para que la tasa de desempleo se mantenga constante entre 8.00% a 8.50% y que disminuyó de 6,8% a 6% del 2012 al 2013. En el caso de los habitantes que tienen un empleo, el 25,5% tiene un trabajo relacionado con la agricultura, mientras que el 26,2% está ocupado en el sector comercio y el 10,5% en manufacturas. El 5,7% labora en construcción y solo el 1,3% en minería. El crecimiento económico es muy importante para mejorar la calidad de vida, pero ello no es suficiente para reducir la pobreza y disminuir las brechas de desigualdad, ya que aún continua pendiente el acceso a los servicios básicos y de calidad, y que aún el gobierno hace oídos sordos frente a este tema, el 30.9% de la población no tiene acceso a los servicios de agua potable, el 38.9% no accede a servicios de desagüe y el 23.9% no accede a servicios de alumbrado eléctrico, estas cifras en zonas rurales son más alarmantes todavía.

Si bien es cierto que el crecimiento sostenible ha mejorado las condiciones de vida de algunos peruanos, aún existe brechas amplias por solucionar, dentro de las mejoras esta la generación de empleo, ya que entre el año 2001 y 2011, la población ocupada pasó de 65.7% a 70.9%, y entre 2004 y 2011, la población ocupada con ingresos inferiores a la línea de pobreza se redujo de 26.7% a 19.7%.

Asimismo, en relación a los indicadores de salud y de educación, entre los años 1991 y 2011, el porcentaje de menores de 5 años de edad con desnutrición global disminuyó de 8.8% a 4.1%, y entre los años 1991 y 2012, la desnutrición crónica en menores de 5 años bajó de 37.3% a 18.1%. Asimismo, la reducción de la tasa de fecundidad entre mujeres adolescentes, entre los años 1991 y 2011 ha sido lenta, pasando de 74 a 61 nacimientos por cada 1,000 mujeres. Además, existe una reducción en la tasa de la mortalidad infantil y de la niñez, ya que entre los años 1991 y 2011, se redujo en 70.9%, mientras que la reducción relacionada con la niñez fue de 73%. En cuanto a la salud materna, en Perú se redujo la mortalidad materna en un 65% entre los años 1991 y 2011. En relación al tema educativo, a pesar de las limitaciones en la calidad de enseñanza, el número de menores entre 6 y 11 años que cursa educación primaria, subió de 91.5% en 2002 a 96.1% en el 2011. A su vez, la tasa de alfabetización, creció de 97.1% a 98.4% (2011). En cuanto a la desigualdad entre los géneros en todos los niveles de enseñanza, si bien se ha cerrado la brecha de género a nivel nacional, las mujeres siguen percibiendo en muchos sectores una remuneración 30% menor que los varones.

Este avance en números a ciencia cierta pareciera que muchos peruanos han dejado de ser pobres y han mejorado su calidad de vida, pero muchas veces el crecimiento económico, el incremento del gasto social, la mejor calidad y focalización de los programas sociales, y el incremento de la inversión pública no se refleja en los pobladores que habitan en las zonas rurales y también en habitantes de las zonas urbanas que carecen de empleo. En zonas rurales se observa que los programas sociales han adormecido a muchos peruanos que tenían iniciativas emprendedoras, empresariales y productivas; si bien es cierto que el promedio nacional es alentador, aún existe regiones de ámbitos urbano y rural, etnias y géneros, que tienen una pobreza total superior al 50% como son: Apurímac, Ayacucho, Cajamarca, Huancavelica y Huánuco, y las políticas de Estado y nuestros representantes de los gobiernos regionales y locales poco o nada han hecho por sacar de esta situación a muchos peruanos, por lo que su situación de pobreza aún continua postergada.

El país ha tenido avances significativos, en relación a las metas del milenio y que se han cumplido antes del año 2015, aún es un tema por tratar la universalización de la educación, salud, alta desigualdad, seguridad ciudadana y otros indicadores, que se tiene que realizar esfuerzos continuos por solucionarse. Es necesario una atención integral en el cual el gobierno nacional y local juega un rol importante para atender otras formas de pobreza como la desnutrición crónica, salud, educación, otros. Un tema por solucionar es la desigualdad, y que aún los gobiernos no ha realizados los merecidos esfuerzos por tratar de disminuirlo, y las zonas rurales son las menos atendidas, en muchos temas y dentro de los principales está el acceso a los servicios básicos, ello tiene efectos letales sobre los niños y las madres, por lo que los que nacen en hogares pobres, tienen salud débil, trabajan desde niños, les es difícil completar la secundaria, sin ella, no consiguen trabajo, y quedan en la marginalidad. (Fuente: INEI, OMS, PNUD)




Efectos de la Política Monetaria en la Economía Peruana


El Banco Central de Reserva del Perú- BCR la semana pasada decidió reducir por cuarta vez en el año los requerimientos de encaje en soles, con el objeto de impulsar el crédito y haga efecto en el crecimiento económico pronosticado para el presente año en 5.1%. Esta decisión también se complementa a la reducción de la tasa de interés de referencia que lo redujo de 4.25% a 4.00% después de 29 meses de mantenerlo constante.

Esta política monetaria en cierto grado expansiva, ayuda a predecir el futuro, y está enfocada a generar dinamismo económico y mantener el crecimiento, apuntando a que dichas políticas (reducción de la tasa de encaje y de la tasa de interés de referencia), continuaran así para el año 2014. Aunque la reducción de la tasa de interés ha sido tardía, ya que debería aplicarse a inicios de año, debido a su efecto tardío. La reducción de la tasa de encaje ha sido significativa, ya que el encaje marginal en soles se ha reducido del 30% al 15% en los últimos 6 meses, mientras que la tasa media máxima pasó de 20% a 15%.
En conjunto, estas medidas han permitido liberar recursos por más de S/. 5,000 millones, un flujo equivalente a casi el 5% de los créditos en soles existentes, lo que para este mes habrá más liquidez en el mercado. El sistema financiero ha reaccionado a este impulso con un mayor dinamismo del crédito en soles, cuyo ritmo anual ha pasado de 17.6% en junio a 21.7% en octubre (crédito al sector privado en soles).

Actualmente, la mayoría de bancos centrales en el mundo mantienen políticas monetarias expansivas para evitar el riesgo de una recesión global, a excepción de Brasil e Indonesia, que tienen una alta tasa de interés de referencia debido a la alta inflación que les aqueja, pero es probable que en general las economías emergentes mantengan este sesgo, aún si la tasa de interés se bajara en 25 pbs. más, no se observaría problemas de inflación para el 2014.

Asimismo, frente a la brusca volatilidad del tipo de cambio, el BCR cuenta con reservas internacionales suficientes para hacerle frente a estos movimientos y a la incertidumbre global, que pueden alterar la estabilidad financiera considerando el aún elevado nivel de dolarización del sistema financiero que tiene el Perú y que es alrededor de 40%. A la fecha se cuenta con USD 66,067 millones de reservas internacionales netas-RIN. El BCR ha realizado año tras año compras netas de dólares que le han permitido alcanzar un nivel holgado de reservas internacionales, ello lo hace con la finalidad de mantener estable el tipo de cambio y no se dispare el precio del dólar, a esta medida en economía lo llaman flotación sucia. En el 2012 el BCR compró un monto récord por USD 13,179 millones. Durante el periodo enero-abril del presente año continuó comprando USD 5,210 millones; ello lo hizo con la finalidad de sacar dólares del mercado y no permitir que el dólar continúe disminuyendo de precio (S/. 2.30). A partir de mayo de este año, cambiaron las expectativas y el BCR procedió a efectuar ventas directas por USD 5,206 millones hasta el 09/12/2013, ello debido a que el dólar se incrementó de precio (S/. 2.80); es decir, tuvo que inyectar dólares al mercado para evitar que el dólar no continúe elevándose de precio. En otras palabras, las ventas directas de dólares del BCR implican un aumento de dólares en la economía, y se reflejan en parte en mayores depósitos en dólares en el sistema financiero, y por ende limita la elevación del precio.

Asimismo, la reducción de encajes en soles a partir de diciembre pasó de 16% a 15%, tanto en el encaje marginal como en el límite máximo del encaje medio, adicionalmente esta medida impulsa el crédito, y apunta también a proporcionar una mayor disponibilidad de soles al mercado. El circulante (billetes y monedas en poder del público) registró un crecimiento anual de 11.9% a noviembre, ritmo menor al 18.3% registrado en el 2012. Diciembre es un mes en el que estacionalmente aumenta la demanda por soles, tanto para el pago de gratificaciones como por gastos vinculados a la campaña navideña y de fin de año. Dadas las condiciones del mercado cambiario, el BCR continuaría haciendo uso de instrumentos para abastecer al mercado de la liquidez necesaria.
De igual manera, la demanda interna a la fecha se mantiene relativamente fuerte y eso es importante, ya que no hay señales para adoptar un estímulo monetario, dentro de ellos la importación de los bienes de consumo duraderos, mientras que las exportaciones no tradicionales aún están creciendo y expandiéndose. El sector textil está afectado y si bien las exportaciones no tradicionales crecen a un ritmo bajo, aún están siguen expandiéndose. A las exportaciones no las están afectando la caída en el precio del dólar ya que han retrocedido las cotizaciones del cobre, zinc y plomo. Cabe indicar que, la política monetaria afecta a la demanda interna y no a los precios internacionales.

Finalmente, un poco más y se apaga las expectativas de crecimiento económico, ello gracias a los comentarios emitidos por el Presidente de la República y el Ministro de Economía donde manifestaron que la crisis financiera ya está afectando nuestra economía, y que el Perú no crecería en 6% sino en menos, ello afecto de manera negativa la reacción de los agentes económicos, y que también es un factor importante que repercute en el crecimiento económico.

miércoles, 28 de agosto de 2013

Efectos del Aporte de los Trabajadores Independientes en la Economía



La Ley N° 29903- Ley de Reforma del Sistema Privado de Pensiones (19-07-2012), el Reglamento de Ley de Reforma del Sistema Privado de Pensiones, aprobado por el D.S. N° 068-2013-EF del 03-04-2013 y las Normas reglamentarias para la afiliación de los trabajadores independientes al Sistema Nacional de Pensiones aprobado por D.S. N° 166-2013-EF del 07-07-2013, toda esta normativa, ha generado una serie de problemas y controversias en el mercado laboral y es posible que informalice aún más el país en temas laborales, dicho decreto entró en vigencia el 01-08-2013. 

En dicha Ley estipula que esta obligados a aportar al Sistema Privado de Pensiones (AFP), o al Oficina de Normalización Previsional (ONP), los trabajadores independientes que perciban rentas de 4ta y 5ta categoría, los trabajadores independientes que no superen los cuarenta (40) años de edad a partir del 01-08-2013 y los ingresos obtenidos por el trabajo prestado en forma independiente con contratos de prestación de servicios normados por la legislación civil. El aporte será obligatorio y gradual, es decir, los trabajadores que perciban entre S/. 750 y S/. 1,125 aportarán el 5% a 7%, hasta finalizar el año 2014; el año 2015, aportarán el 10%; a partir del año 2016, aportarán el 13% de su remuneración, por lo que si un trabajador gana S/. 1,500 aportará S/. 195 a la AFP u ONP (ello estará en función al sistema al que se afilie ya sea AFP u ONP).

Es decir, si un trabajador que tiene ingresos con recibos por honorarios por más de S/. 750 (Remuneración Mínima Vital- RMV) y que aún no pasa los 40 años de edad o nació el (01/08/1973), estará obligado a aportar a un sistema de pensiones ya sea AFP o ONP. De igual manera los trabajadores que tienen un trabajo dependiente con una empresa y está en planilla, también deben aportar como independiente y si ya está en el Sistema Privado de Pensiones (SPP), su aporte lo hará a la AFP en la que está afiliado, es decir, tendrá una sola cuenta individual. Los nuevos deberán hacerlo con HABITAT, tal como lo mencionamos en un artículo anterior.

Si un trabajador gana menos de S/.1,125.00 aportará el 5% a la AFP y el 7% a la ONP, pero si sus ingresos son mayores a tal monto, aportará el 13%, y si un trabajador independiente gana S/. 750.00 deberá aportar S/. 37.5 a la AFP y S/. 52.5 más la comisión a la ONP (por la administración de su fondo de pensiones) y el seguro respectivo, y si gana menos de S/. 750.00 no aportará a la AFP ni a la ONP.

El aporte pensionario de los independientes rige desde este mes; por lo tanto, si va a emitir un recibo por honorarios, la empresa con la que tiene relación (agente de retención de la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria) deberá hacer el respectivo descuento, detallándolo en el reverso del documento de forma manual, es decir, no necesitará imprimir nuevos recibos, en caso desee cambiar los recibos por honorarios, deberán incorporar en dicho recibo el ítem descuento por pensiones (AFP o ONP), aparte del impuesto a la renta (IR).

Estos problemas que se ha generado en el sistema de aportes, puede informalizar aún más el mercado laboral, y ocasionar problemas en la economía, ya que existirá menos dinero en el mercado, por lo que el factor consumo de las familias disminuirá y por ende el dinamismo económico, que ya está afectando a la economía peruana por efecto contagio de la crisis financiera internacional. Por lo que los trabajadores se resistirán a aportar y buscarán los medios para sacarle la vuelta a la Ley, y veamos cómo lo pueden hacer. Si un trabajador gana S/. 1,000.00 y quiere sacarle la vuelta a la Ley, puede emitir dos recibos por honorarios fraccionados, por un mismo sueldo, solo tendrá que visitar mensualmente a la AFP o a la SUNAT para hacer su declaración de ingresos. Otra modalidad que aplicarán los trabajadores independientes y que realizan actividades temporales, en muchas oportunidades solo trabajan de 3 a 4 meses al año, y si trabajan más tiempo lo hacen en varias empresas, las mismas que fijan su remuneración por debajo de sus capacitadas por el exceso de oferta laboral que existe, buscarán la forma que sus empleadores les paguen sin que ellos emitan recibo por honorarios, o se puede dar el caso de que algunos trabajadores busquen facturas a nombre de la empresa en la que están laborando, para que en base a ello cancelen sus honorarios, es decir, los trabajadores informales que tienen escasas oportunidades laborales buscarán la forma de no aportar a la AFP o ONP, ya que necesitan liquidez para sobrevivir, ello debido a que no tienen una remuneración fija, segura, sino temporal.

Amigo lector, si desea elegir en cuál de los dos sistemas afiliarse lea el artículo: ¿Qué comisión de AFP Elegir, por Sueldo o por Saldo?...









viernes, 7 de junio de 2013

La Desnutrición Crónica y su Efecto en la Economía



La desnutrición crónica infantil, es uno de los problemas principales que afecta la pobreza de manera directa y limita el crecimiento económico de los países; veamos por qué. Un niño hasta los tres años, completa el 80% del desarrollo de su cerebro, mientras que el 20% lo completa hasta los cinco. Es decir un niño mal nutrido, tiene escasas posibilidad de aprender en la escuela, ello hará que su futuro sea limitado, ya que, si es que ingresa a estudiar a un instituto o universidad, su rendimiento y aprendizaje será bajo, y por ende saldrá de las aulas un profesional no competente, y como limitadas oportunidades de alcanzar niveles de ingresos óptimos; es decir, los niños malnutridos sufren daños irreversibles, crecen menos, son más débiles y sus cerebros no se desarrollan completamente, a ello se suma las escasas oportunidades de ingresar al mercado laboral, incrementar su productividad y aportar al dinamismo económico en un futuro.
A nivel mundial, un informe del organismo internacional Save the Children, estima que un cuarto de los niños se desempeña mal en las escuelas como consecuencia de la desnutrición crónica, y que además los niños con desnutrición crónica tienen un 20% menos de posibilidades de saber leer y escribir que aquellos con una dieta de nutrientes necesarios. Además, los niños desnutridos tienen un 12,5% más de posibilidades de cometer un error al redactar una frase sencilla y cometen un 7% más de errores al responder preguntas numéricas que los que tienen una dieta adecuada. Asimismo, dicho organismo internacional hizo un estudio en la que siguió durante dos décadas a 3,000 niños de cuatro países -Etiopía, India, Perú y Vietnam- reveló que el impacto de la desnutrición en los niños de hoy podría costarle al mundo un total de US$ 125 mil millones para cuando alcancen la edad adulta, en el año 2030. “Los niños desnutridos reciben un 20% menos de ingresos que los niños bien alimentados. Esto indica que la desnutrición puede ser una gran barrera para el desarrollo económico. En los países de menores y medianos ingresos, puede reducir el PBI entre 2% y 11%”.
Un estudio elaborado por la ALDI y la FAO-"Seguridad alimentaria y comercio intrarregional de alimentos", manifiesta que alrededor de 50’000,000 de personas padecen hambre en Latinoamérica y El Caribe, pero el hambre ha disminuido a 24,2% respecto a 1990, cuando eran 66 millones, entre otras causas, se destaca el aumento de la demanda de alimentos, la aparición de los biocombustibles, y el cambio climático. Pese a los avances en materia alimentaria que ha conseguido la región y su crecimiento económico de los últimos años, aún se continua en una situación agravante, ya que "uno de cada diez latinos está en una situación de extrema pobreza", a ello se suma los altos niveles de desigualdad que se tiene, por la mala distribución de la riqueza.
Según los cálculos de la FAO, el coste de la malnutrición en sus diferentes formas -desnutrición, carencia de nutrientes, sobrepeso y obesidad- podría alcanzar hasta un 5% del Producto Interior Bruto (PIB) mundial o lo que es lo mismo a 3,5 billones de dólares, equivalentes a 500 dólares por persona.

A nivel nacional, la pobreza en el 2012 se redujo en 25,8%, pero aún existen 7,8 millones de peruanos pobres, de los cuales los más afectados son los niños, ya que en esa cantidad de peruanos se encuentran niños que están mal nutridos y que tendrán escasas oportunidades de acceder a mercados laborales dignos, ser competitivos y aportar al PBI nacional, en la zona rural esta problemática se triplica. En Perú dos de cada diez niños sufren de desnutrición crónica, mal aún postergado por los gobiernos de turno; si bien es cierto que los intentos por atacar se están reduciendo, ello aun es lento, y después se quejan de existir pobreza en el Perú, ya que en el año 2007 el 30% del total de niños eran desnutridos, al finalizar el 2012 se disminuyó al 19%. Para continuar reduciendo más de prisa, se tiene que incorporar una serie de programas que no solo tiene que ver con la alimentación, sino con la madre, sus actividades, su economía, las EDAs, las IRAs y otros factores, dentro de ellos el acceso a la información y la capacitación por parte de los docentes, que las madres aprendan a aprehender.

La mala nutrición conlleva a unos costes sociales y económicos altos, que a largo plazo, los países se ven atrasados, porque no aportan al crecimiento, si es que lo hacen lo hacen escasa y lentamente y, con insumos de mala calidad, otro costo que asumen los países, es que tienen que alfabetizar, y con escasas probabilidades de que aprendan bien las personas; es decir, la desnutrición infantil es un obstáculo en el desarrollo de los países más pobres.
Finalmente, si es que se desean contribuir con la desnutrición que ya tiene demasiados factores agravantes, los gobiernos de turno deben direccionar las inversiones a las investigaciones agrícolas que aumenten la productividad, la reducción de las pérdidas y el desperdicio de alimentos, la mejora del rendimiento nutricional de las cadenas de suministro, así como el aumento de la calidad nutricional de los alimentos mediante su enriquecimiento, ya que el problema de la malnutrición es muy complejo, por lo que se debe trabajar de manera más compleja a nivel institucional y multisectorial, e involucrando a los diferentes actores, locales, regionales y nacionales.



lunes, 15 de abril de 2013

Barrera Económica de la Geografía Peruana



Antes de escribir estas líneas, recorrí algunos caseríos y centros poblados de la Provincia de San Marcos, encontré varias sorpresas, pero en este artículo solo describiré el tema de articulación vial con sus limitaciones geográficas, ya que ni la pobreza extrema rural, ni la desarticulación vial, ni el aislamiento poblacional que aún se palpa en los caseríos y centros poblados de la Región Cajamarca, han sido o son atendidos por el Estado y después se quejan de existir mucha desigualdad, si los esfuerzos mayormente han sido direccionados a las actividades productivas que se ubican en la costa y que producen por no decirlo a “economía de escala” en comparación con la sierra, que es una economía de autoconsumo.


Si bien es cierto que nuestra geografía es empinada, los esfuerzos por articular el país aún son escasos, por lo que, no es de llamarnos la atención la disparidad de ingresos que existe entre los pobladores del campo y la ciudad, sin tener que olvidar que en las zonas rurales, no existe fuente de empleos, y su actividad principal es la agricultura y ganadería, actividades aún abandonas. Los obstáculos geográficos se pueden solucionar a través de la construcción de infraestructura y provisión de servicios de comunicación; y las actividades agropecuarias que se realizan al secano también se pueden fortalecer, a través de la construcción de reservorios que almacenen agua en época de invierno y ser utilizada en época de estiaje, mejoramiento de semillas, capacitación y asistencia técnica, utilización de tecnología reproductiva, entre otros.

Revisando la literatura peruana, en casi todos los gobiernos, los presidentes han apuntado a articular el país, pero aún así el avance es lento, por ejemplo: En el año 1937, el presidente Óscar R. Benavides dijo: “Nunca me cansaré de repetir que, en opinión de mi gobierno, el más importante de nuestros problemas es la construcción de caminos. ¡Carreteras! ¡Carreteras! ¡Carreteras!”. Pero diez años antes, la construcción de caminos ya era una prioridad para el presidente Augusto B. Leguía, y antes aún, el presidente Balta se había sumado a la aspiración nacional de invertir en ferrocarriles, y a su vez continuaba la prioridad otorgada al transporte interno por los anteriores gobiernos de Ramón Castilla y José Echenique, cuando ese objetivo consistía en los primeros ferrocarriles y la navegación a vapor a lo largo de la costa. De igual manera, en su primer mandato el presidente Fernando Belaunde apostó fuertemente por las carreteras arriesgando, como Balta, el equilibrio fiscal para lograrlo.

Si bien es cierto que el Estado, se ha centrado más en generar políticas públicas de apertura comercial externa, tipo de cambio, fijación de precios y subsidios, e incluso de las de estabilización macroeconómica y registro de propiedad, han sido escasos los esfuerzos por aperturar, mantener y permeabilizar las vías de comunicación de las zonas rurales del país que es de gran importancia para intercambiar bienes y servicios, trasladar tecnología, hacer conocer las tradiciones, costumbres, atraer el turismo, mejorar la salud, la educación, entre otros, a ello se suma el intercambio comercial que se ve traducido en el incremento de ingresos de los pobladores.

En una economía no industrializada ni comercial, como es la rural, el desarrollo de la agricultura, ganadería y el factor geográfico limitan su avance, ya que la distancia y la desarticulación tiene relación directa con el costo de realizar transacciones comerciales y de proveer servicios públicos, costos que afectan directamente al productor, que en oportunidades subsidian sus productos a precios por debajo de los costos de producción.

Las economías de aglomeración pueden generar un mayor dinamismo económico y comercial, pero la dispersión poblacional y el número reducido de familias que conforman los caseríos y centros poblados de los distritos, no solo limitan el dinamismo económico, sino que indirectamente afectan la productividad, por ejemplo: La dispersión poblacional, reduce la provisión de infraestructura y de servicios públicos, la presencia y calidad de los servicios de educación y de salud, el acceso a la tecnología y la adopción de buenas prácticas, intercambio de conocimientos, entre otros. Además, el acceso a la información que es limitado, limita aún más formar grupos políticos que presione a los gobiernos locales sobre temas de gestión.

Por lo que nos da a entender que son muchos los factores que determinan los ingresos rurales de los pobladores de la región Cajamarca, en los que también deben incluirse los factores geográficos. Esa falta de intervención del Estado, posterga el futuro de nuestros hermanos campesinos, y agudiza aún más la extrema pobreza. Hasta cuando nuestros hermanos formarán parte de la inclusión social que se pregona por doquier…





sábado, 23 de marzo de 2013

¿Qué comisión de AFP Elegir, por Sueldo o por Saldo?...




Me hubiera gustado escribir este artículo antes que culmine los carnavales, pero las responsabilidades administrativas lo evitaron. Ante tanta duda de los amigos, colegas, familiares y otros, el querer saber, qué comisión de AFP elegir o la que más conviene surge este artículo. Primeramente hay que aclarar definiciones:

La comisión por sueldo o flujo es el tipo de comisión que se cobra actualmente por la administración de su fondo en la AFP, resulta de aplicar el porcentaje de la comisión sobre su remuneración mensual; mientras que la comisión mixta o por sueldo está compuesto por un porcentaje que se cobrará sobre su sueldo, que se irá reduciendo cada dos años hasta llegar a cero en el año 2023, más un porcentaje que se cobrará sobre el saldo correspondiente a los aportes de los meses de febrero 2013 en adelante y su rendimiento, acumulado en su cuenta individual de capitalización; es decir, la comisión por saldo, trata del cobro anual del stock del dinero que el usuario ha venido aportando a la AFP para su jubilación.

Y uds. se preguntarán cómo y desde cuando se inició esta incertidumbre, allí les va la respuesta. El 20-12-2012 se realizó la primera licitación de nuevos afiliados y resultó ganadora la AFP chilena HABITAT al ofrecer una comisión de 0.47% por sueldo y 1.25% por saldo. La comisión final (mixta) fue de 0.548%. Cabe recordar, que la actual comisión por sueldo es de 1.60% y pertenece a Prima AFP, lo que denota la amplia diferencia. Esta nueva comisión será obligatoria para los nuevos afiliados que ingresen al Sistema Privado de Pensiones a partir de abril del presente año. Qué pasará con los nuevos afiliados; los nuevos afiliados que se incorporen al Sistema Privado de Pensiones entre el 01 de febrero de 2013 y el 31 de enero del 2015 deberán afiliarse a AFP HABITAT, permaneciendo obligatoriamente en dicha AFP por un periodo de 2 años desde el momento de su incorporación.

Cabe recordar que, hasta el 28-12-2012 las cuatro AFP que operan en el mercado local y que no ganaron la licitación de nuevos afiliados, presentarán sus nuevas comisiones por flujo (sobre el sueldo) y mixta (sobre sueldo y fondo acumulado) para retener a sus clientes. Ello nos da a entender que las actuales AFP que no reduzcan sus comisiones, se puede dar el caso que sus clientes pasen a la nueva AFP (HABITAT), no hay que olvidar que según los especialistas de la SBS, cada mes se incorporan aproximadamente 30,000 nuevos trabajadores al Sistema Privado de Pensiones, así que AFP HABITAT tendrá más de 700,000 afiliados en el 2015.

Finalmente, concluimos con el asunto de fondo, qué comisión elegir, seguir con el sistema tradicional de pagos (porcentaje del sueldo) o la mixta que incluye un porcentaje del fondo, ya que si no se elige hasta el 31 de marzo, automáticamente los afiliados pasarán al cobro de comisión por saldo. Se tiene tres opciones: Primero: Las personas que estén cerca de la jubilación, es decir, ya han aportado más de 25 años y tienen una edad mayor a 60 años, tienen que optar por la comisión mixta, ya que solo podrían ahorrar un poco de dinero. Segundo: a los que tienen una edad que va desde los 25 a 40 años tienen que optar por la comisión por sueldo (continuar con la misma comisión), ya que disfrutarán mejor su senectud, ello debido a que el fondo va a crecer y no van a tocar su fondo.Tercero: a los que tienen una edad que va desde los 40 a 50 años, o ya han aportado entre 8 a 15 años, o son independientes que han aportado de a pocos su dinero en tiempos distintos, los especialistas considerar que es un poco difícil predecir el futuro, pero que sería necesario elegir la comisión por flujo (sueldo), ya que uno sacrifica el consumo presente, para que su ingreso disponible pueda utilizarse en el consumo futuro. En pocas palabras los ingresos disponibles que no tengo hoy, lo utilizare en el futuro, ya sea cuando me jubile o tenga más edad, o me quede sin trabajo, o nos visiten las enfermedades u otros factores, ello puede ser una elección racional.

Los especialistas recomiendan que los trabajadores menores de 45 años, y ganan sobre los 2 mil soles les convendría la comisión por sueldo, mientras que quienes ganan sueldo mínimo o un poquito encima del mínimo les puede convenir la comisión por saldo, es decir por fondo”, porque van a tener poco fondo y no les cobrarán comisión por eso fondo, o las AFPs no tienen mucho chance para tocar el fondo.








domingo, 24 de febrero de 2013

Cómo Va la Economía Peruana…



La economía peruana en el año 2012 creció en 6.3% y los sectores que más contribuyeron fueron el sector construcción y comercio, aportando un crecimiento de 15.2% y 6.7% respectivamente. Este resultado obedeció al mayor consumo interno de cemento (15.8%) debido a la continuidad de las obras de infraestructura vial (construcción en unidades mineras, plantas industriales, reasentamiento de ciudades en el interior del país, hospitales, centros de recreación, centros comerciales; así como la construcción de casas y departamentos a nivel nacional); Asimismo, la inversión en el avance físico de obras presentó un aumento de 6%, producto de la mayor inversión en obras de rehabilitación y mejoramiento de carreteras de la red vial nacional (La carretera Ayacucho-Abancay; carretera Chongoyape-Cochabamba-Cajamarca; carretera Quinua-San Francisco en Ayacucho; Lima-Canta-La Viuda y carretera Chamaya-Jaén-San Ignacio-Río Canchis en Cajamarca), a ello se suma el mejoramiento de la carretera del Callejón de Huaylas.


De igual manera, el sector financiero y de seguros crecieron en 10.3%, y el sector servicios y empresas creció en 7.7%, y uno de los sectores que se contrajo fue el sector pesquero con una reducción del 12%. El sector agropecuario, también participó en el crecimiento con un 5.1%.

La demanda interna y los altos precios de las materias primas es la que impulsó al crecimiento de la economía, catalogada como una de la más alta de Latinoamérica. Otro motor del crecimiento fue la recuperación del gasto público, principalmente de inversión pública que creció más de 20% luego de haberse contraído en el 2011. Este crecimiento experimentado por la economía es algo insólito, ya que en plena crisis financiera que presentan las economías del mundo, nuestro país se da el lujo de crecer y navegar contra la corriente. Estoy seguro que continuará el fortalecimiento de la demanda interna que ha compensado el declive en las exportaciones peruanas producto de la crisis global.

Así mismo, el crecimiento económico, genera dinamismo en los sectores productivos, y se ve reflejado en el crecimiento interanual que experimentó la recaudación tributaria alcanzando cifras de 7.4% en el 2012. Por lo que los ingresos tributarios sumaron S/.84.131 millones el año pasado, mientras que en el 2011 los ingresos fueron por S/.75.538 millones.

Estos resultados reflejaron el mayor dinamismo de la actividad económica pese al desfavorable contexto generado por los menores precios internacionales de los metales, por lo que las nuevas políticas tributarias implementadas en el país están haciendo efecto en la economía, ya que la presión tributaria representó 16,02% del PBI, la mayor en 32 años.

De igual manera, como resultado del crecimiento económico el ingreso promedio mensual en Lima Metropolitana aumentó en 5.1%. El ingreso de los hombres asciende a S/. 1,573.60, mientras que el de las mujeres es de S/. 1,060.30; y, los sectores productivos que participaron en el incremento de los ingresos son: Comercio (9.7%), Servicios (5.8%), Manufactura (5.7%), y construcción (0.5%). Aunque este resultado no se refleja en los bolsillos de los demás departamentos ya que no son ciudades industrializadas como lo es Lima que tiene mayores fuentes de empleo.

Las instituciones y consultores especialistas en proyecciones de crecimiento estiman que para el año 2013 la economía peruana crecerá entre 6% y 7%, con una tasa inflacionaria que se ubique en el rango meta 2%-3%, para ello el BCRP aplicará una serie de medidas que limite las vulnerabilidades financieras con amplio flujos de capitales.

Finalmente, con el crecimiento que experimentó la economía peruana en el año 2012, la economía acumuló 14 años de crecimiento ininterrumpido sustentado por el resultado positivo de casi todos los sectores, con excepción del sector pesca. Pero, aún con dicho crecimiento, todavía se siente la ausencia del Estado en algunos costados sangrantes del Perú, y la inclusión social pregonada por el actual gobierno será una palabra que solo quede en boca de los incluidos, porque para algunas zonas rurales la “inclusión” no llega y tardará unas cuantas décadas más.