EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO

En los últimos años, el sistema financiero Cajamarquino ha experimentado cambios importantes; antiguamente la composición del sistema financiero estaba dado por la Banca Comercial, que otorgaba créditos a medianas y grandes empresas que tenían niveles de ventas muy altos, Nº de trabajadores superiores a las 50 personas, gestión adecuada y organizada entre otras características; pero a partir de los años 90, La Ley General del Sistema Financiero, del Sistema de Seguros y AFP y la Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, otorgó el funcionamiento a otras entidades financieras, dichas reformas y la diversificación de líneas de crédito, permitieron que tanto personas naturales como jurídicas ingresen al mercado financiero para adquirir financiamiento. 

A nivel nacional, los créditos comerciales son los que abarcan más del 60% de la cartera total, seguido por el crédito consumo (18%), hipotecario (13%), finalmente el crédito mes (6%).En cuanto a los depósitos, los depósitos a plazos ocupan un (55%), seguido por los depósitos de ahorro (20%) y los depósitos a la vista (25%). En cuanto a las colocaciones por sectores, el comercial representa un (37%), seguido por la industria manufacturera (22%), transporte y comunicaciones (18%), minería (9%), agricultura y ganadería (8%), y finalmente construcción (6%) aproximadamente. El departamento que tienen una mayor concentración tanto de depósitos como de colocaciones, es Lima (80% aprox.), le sigue en importancia Lambayeque, la Libertad y Ancash (7%) en promedio y los que tienen una participación mínima es: (Huancavelica, Ayacucho) y (Moquegua, Tacna), con una participación de 0.5% y 1% respectivamente. Cajamarca participa en promedio con un 0.7% - 0.8% de los créditos y depósitos totales. 

Lo que causa sorpresa es que más del 80% de las colocaciones de la banca se concentran en Lima, y el apoyo al agro no llega ni al 5%, a pesar que más del 60% de la población de provincias, depende directa o indirectamente del agro, todavía no existe sucursales financieras rurales como en otros países, que canalice recursos financieros a las zonas rurales; el estado debe establecer políticas que le permita al campesinado adquirir financiamiento para diversificar sus operaciones y poder capturar mayores ingresos, sabiendo que sus cosechas son estacionales. El Perú es uno de los países de América Latina que más a avanzado en atender la demanda por microcrédito (atiende aprox. al 45%), en comparación con otros países como Argentina y Bolivia que atiende menos del 5%. Observemos las estadísticas; al finalizar el 2001 en el Perú existían 1,5 millones de empresarios deudores de micro créditos, al cierre del 2007 eran 3,4 millones de deudores, ello debido a la alta demanda financiera comercial y créditos de consumo que han venido otorgando dichas entidades a las empresas y familias. Para el 2009 se registra 4,16 millones de deudores, de los cuales el 31% son microempresas. Las Cajas Municipales con sus 825,8 mil deudores, representan el 20% del total, en donde casi el 62% son microempresas, el resto son de consumo (38%), comerciales e hipotecarios (SBS); es decir las Cajas Municipales se orientan principalmente al segmento de la microempresa, no sólo en montos sino también en número de clientes deudores. 

En la Región Cajamarca, los estudios muestran que anteriormente los depósitos eran más altos que las colocaciones (2003), pero con el alto crecimiento que sufrió la economía por más de 60 meses consecutivos, junto a ello la flexibilización de las reformas y la diversificación de productos que oferta el sistema financiero, originó que las colocaciones sean más elevados que los depósitos. El nivel de concentración en Cajamarca es alto, tanto en colocaciones como en depósitos; 4 entidades bancarias (Banco de Crédito, Scotiabank, Continental e Interbank) concentran más del 70% de los depósitos, de igual manera entre el 60%-65% concentran las colocaciones. La morosidad en la región Cajamarca en total ha disminuido de 5% (2004) hasta 2.8% (2009); ello debido a que las personas han incrementado su cultura financiera a ello se suma la orientación que brindan los encargados de las instituciones bancarias y micro financieras, pero todavía queda mucho por trabajar para mejorar la canalización de recursos financieros.